目录

1. 收入
   • 平均工资
   • 房价因素
   • 公式
2. 现金流
3. 金融资产
4. 房产
5. 总结
6. 验证
   • 昆明
     • 收入标准
     • 现金流标准
     • 金融资产标准
   • 深圳
     • 收入标准
     • 现金流标准
     • 金融资产标准
   • 符合吗？

“中产阶层”， 一个极具流动性的概念。它在不同的国家、城市、机构，甚至是不同的人当中，都有各自的界定标准，而这些标准千奇百怪，且误差极大，根本无法套用，于是这两天我认真思考了一下，在中国如何用一套公式就可以界定不同城市的中产阶层。

首先要确定什么叫“中产”，如果要用一句话来总结，我认为是——指凭借高价值劳动或持有资产收益，既能支撑当下的体面生活，又能在遭遇系统性风险时，凭借财务弹性维持生存尊严，并留有阶层回归的博弈资本。

来分析这句话当中的关键词：

• 高价值劳动：具备稀缺性、复杂性且难以被短期替代的脑力或专业技能劳动。
• 资产收益：通过持有房产、股权、债权等生产要素，在不直接投入劳动的情况下产生的被动收入或增值溢价。
• 体面生活：在生存底线之上，保有对生活的选择权与松弛感。
• 系统性风险：技术替代、行业重塑、裁员潮、疾病等重大意外事件。
• 生存尊严：维持或略低于之前的生活水平，且无需变卖“核心资产”。
• 博弈资本：在系统性风险发生后，手中扣除生存开支外，依然留存的资源储备。

我认为，这段话总结下来，可以形成三个核心指标，即“收入、现金流、资产（金融资产、房产）”。至于对抗系统性风险起到关键作用的“保险”，考虑到满足上述标准的家庭，配足“医疗、重疾、寿险”并非难事，所以就没有单独将保险作为标准之一列进去。

因为这几个指标我列出了具体的精确数字，为了避免出现在达标边缘反复横跳的窘境，我会把标准稍微提高一点，你可以理解为这是“核心中产”的标准，如果略低一点，也可以认为是中产，但达标了，就百分百属于中产了。

我会先详细介绍一下这四个指标（尤其是收入）需要达到的标准并给出公式，然后在文章最后，模拟设计一个还算常见的中产家庭，看看这个家庭在不同城市通过公式反推出来的收入和净资产是否符合大家对中产家庭的认知。

1. 收入

收入是四个指标当中的核心，剩下三个指标其实都是围绕收入来进行计算的，而咱们国家面积太大，沿海发达城市和内陆城市的收入差距巨大，必然无法用一个数字来衡量全国，好在国家统计局已经给出了各城市的平均工资数据，我们可以用它来作为参考。

1.1 平均工资

统计局给出的平均工资分为“城镇非私营单位就业人员平均工资”和“城镇私营单位就业人员平均工资”，中间只差一个“非”字。

如果从字面意义上来惯性理解“非私营”，一般会认为是国企、央企等企业，但事实上并非如此。

非私营是指登记注册类型为国有、集体、合资、股份制、外资等非私营性质的法人单位，这个范畴涵盖了除了“私营单位”之外的所有城镇法人单位，你可以理解为那些规模较大、背景较硬或者是公共部门的单位。

简单理解就是除了私营单位，其他都可以归为非私营，那么私营单位又是如何定义的呢？私营的定义非常明确，指由自然人投资设立或控股的营利性经济组织，登记注册类型为“私营”的单位。

那么理解了定义，这时候就可以举一个例子加深印象，即“腾讯”这家公司属于“非私营、私营”的哪一种呢？

在大家的认知里，腾讯显然是一家“民营企业”，感觉应该归纳为“城镇私营单位”，但在国家统计局的分类逻辑中，它却是被归类为“城镇非私营单位”当中的。

因为“城镇私营单位”的界定非常严格，仅指在工商部门登记注册类型为“私营”的单位，而腾讯（及其核心法人主体）的登记注册类型通常是股份有限公司或有限责任公司，且由于其上市公司的身份，在资本结构上属于股份制经济，所以“腾讯”属于“城镇非私营单位”。

就像前面说的，你可以简单粗暴的理解为，只要不是纯粹登记为“私营”的单位，剩下的统统塞进“非私营”这个大筐里。

总结一下，“非私营”统计覆盖面广，但所占人口比例较小，通常包含高薪行业（如金融、互联网大厂、烟草、电力等）和稳定性高的公职岗位。“私营”所占人口比例较大，绝大多数中小微民营企业都属于此类，由于抗风险能力较弱、员工流动性大，这类单位的平均工资通常明显低于“非私营单位”。

那来到最核心的问题，我们应该以哪一个当作中产收入标准的参数依据呢？严格来说，应该取一个两者结合的中位数，但“全口径城镇单位就业人员平均工资”目前已经不再发布，而自行按照各城市的“非私营、私营”人口比例来计算权重显然超出个人能力。

我这里直接采用“城镇非私营单位”的平均工资作为依据，因为我们定义的是“核心中产”，那么相对高薪一些的非私营单位更具说服力。而且要注意这里是“城镇”平均工资，是包含了县和镇这一级的，而“中产”这个词本身带有强烈城市属性，大多认为是居住在城区的人们。

所以综合考虑，非私营单位虽然抬升了整体工资水平，但也恰好填补了镇级区域造成的均值下沉，两者相互对冲，使其更趋近于我们所关注的“核心中产”的实际收入区间。

1.2 房价因素

按照国际常见标准，一个家庭全年收入的3至6倍可以在当地全款购买一套住房是比较合理的房价收入比，但这个数字是全国均值，无论中国还是其他发达经济体，在一线城市这个数字都会飙升至10以上。

既然是核心中产，那就不考虑房价收入比大于10的情况了，我们以家庭全年收入的10倍可以在一线城市买房作为收入的衡量标准，来反向验证一下刚才说的平均工资是否可靠。

此时你会发现，在一线城市或新一线城市，一个家庭算两个劳动力，按照“非私营平均工资”来计算的话，10年的收入也不足以买到一个体面的住房。

一线城市虽因人口涌入房价偏高，但我认为核心中产需要有当地购房能力。所以针对高房价城市，我们应直接锚定二手房每平米成交均价，并在此基础上，再上浮20%作为收入标准（上浮20%是延续前文“中等偏上”的考量，与用非私营平均工资作依据的逻辑一致），而非平均工资。否则家庭无力负担体面住房，何谈中产？

1.3 公式

公式：家庭税前年收入 ≥ MAX(工资基准收入 , 房价基准收入)
工资基准收入 = W×(N-0.5D)
房价基准收入 = (P×(40+20N))/10

• W：当地城镇非私营单位就业人员年平均工资
• N：家庭成员数量
• D：需抚养的子女数量
• P：上浮了20%的二手房每平米成交均价

综合前面提到的平均工资以及房价因素的考量，这里的MAX是指取括号的最大值，也就是按照平均工资计算得出的收入高，则取收入，反之取房价。这样可以避免在房价较高的城市家庭收入不足以支撑房价。

工资基准收入，成年人和未成年人消耗的资源不同，成年人按照平均工资1倍计算，未成年人按照0.5倍计算。之所以要考虑未成年人数量，是因为无孩家庭和多孩家庭所需要的收入标准差距非常大，所以必须考虑。

房价基准收入，是先根据“单身、单身带娃、夫妻、夫妻带娃”等多种情况计算出总面积并乘以房价，再除以10年，得出房价基准收入。起步面积为60平米，这是单身一人也算舒适的居住面积；家庭成员达到两人后，面积为80平米，无论是单身带娃还是夫妻二人，都能满足；人口再往上，就按照成年人40平米，未成年20平米来叠加。

2. 现金流

公式：(家庭税前月收入-净债务支出-赡养支出)/家庭税前月收入 ≥ 70%

• 净债务支出：MAX(0 , 房贷月供-公积金)+其他债务支出

为什么要考虑现金流呢？因为它决定了你是否能够支撑体面的日常生活。一个资产很丰厚，但债务支出却很大的家庭，会在日常开支当中非常拮据，自然离体面生活相去甚远，更像是“高收入贫困户”。

这里的“其他债务支出”是指房贷之外的车贷、消费贷等，因为房贷月供是可以用公积金抵消掉一部分的，所以单独列出房贷并减去公积金。

而“赡养支出”针对的是那些家中老人需要帮衬，子女每月给老人一笔钱的情况。理论上评估中产家庭应该聚焦于小家庭，但因为国情原因，现实中的确有很多小家庭是需要帮衬父辈的。如果无视掉这一部分因素，就会出现虽然债务情况良好，但因为赡养支出最终还是导致现金流留存率很低的情况，所以公式中就包含了这一项。又因为每家情况不尽相同，这里的赡养支出就没有具体的数字标准。

3. 金融资产

公式：金融资产 ≥ 家庭税前年收入×3 + U×(30%×P×K) + 赡养准备金

• U：二元因子，判断是否已购房
  • 已购房：0
  • 未购房：1

• P：当地二手房每平米成交单价×1.2。
• K：40+20N。
• 赡养准备金：指为无资产长辈计提的专项储备，用于对冲重大医疗开支或晚年居住环境的结构性改善。

金融资产是一个比较宽泛的概念，不仅包含银行存款，还包括了债券、股票、贵金属、信托等金融资产。

在平时，这笔三倍年收入的金融资产生的收益可以改善生活，但一旦遇到风险，它也能给予你一定的缓冲，意味着你拥有长达三年的“职业容错期”，即便这三年完全没有收入，生活品质也不会有任何滑坡，你可以借助这笔金融资产带来的缓冲，做职业转型或其他探索来尽可能的回归之前的阶层。

而之所以有“未购房”状态，是考虑到在当今房地产持续下行的大环境下，如果一个家庭选择租房而非买房，也不失为明智的选择，但这个家庭手中至少要有房价全款30%的购房款，便于在需要时可以随时购房，其中15%或更多比例用于购房，剩下的比例用于装修等相关费用支出。

真正的中产防御，不是看你手里握着多少，而是看你在扣除掉对上一代的责任和对银行的欠账后，还能剩下多少。如果扣除后，你的余额所剩无几，甚至为负，那么你只是一个“代持财富”的管家，而非资产的主人。

4. 房产

公式：房产市值 ≥ P×K ∧ 房产面积 ≥ K

• P：当地二手房每平米成交单价×1.2。
• K：40+20N。
• N：家庭成员数量。

这里无论是租房还是买房，为了保证居住品质和生活便捷性，都需要市值和面积双达标，主要为避免出现以下类似情况：

1. 市中心的“老破小”，虽然很值钱，但面积很小，居住品质差；
2. 偏远郊区的房子，虽然面积大，但地处偏远，生活不方便。

5. 总结

到这里，核心指标就介绍完了。 其中“收入”是你的入场门票，“现金流”定义生活状态；“金融资产”构筑战略储备，而“房产”则撑起生活基座。四项指标缺一不可，否则就是失衡状态。

我们可以脑补以下两种情形：

1. 购入了超出你消费能力的豪宅或豪车，月供占了现金流的50%甚至更多，导致生活品质疾速下降，而如果要保住生活品质则需要不断消耗金融资产；
2. 倾尽所有配齐了“房、车”，虽然月供压力尚可，但耗光了金融资产，没有任何抗风险能力，如果需要增加金融资产，就需要压缩生活开支。

第一种情形显然不太理智，属于超前消费。但第二种情形可能是有了一定积蓄的小家庭开始迈向美好生活的起点，其实并不为过，这里只是表述他们未同时满足所有指标，因为没有任何金融资产，尚不具备抗风险能力，所以此时的他们并不属于中产家庭。

也许你会认为这些标准有些高了，这的确不是一开始就能达到的，很可能需要你工作10年甚至更久后才能做到。但这也很正常，谁能一毕业就是中产呢？

6. 验证

最后，实操一下，我挑了“深圳、昆明”这两座相对熟悉的城市，并模拟设定了一个符合公式且还算常见的中产家庭，看看反推出来的“收入、现金流、金融资产”是否都符合我们对这两座城市“核心中产”家庭的印象。

家庭成员：夫妻二人双职工，均为从小城来到当地的“新市民”，有一个在上初中的孩子，男方父母住在农村老家，收入偏低。子女每月会给老人1500块钱用于生活补贴，并存了20万用于老人可能遇到的突发情况。

房产：2025年12月，以全市二手房均价上浮20%的价格，在城市“过渡带”置换改善了一套100平米的房产，40%的首付，贷款为组合贷款。

车：一辆20万元的代步车，30%首付，购车时恰逢车企优惠活动，这笔3年期的贷款是免息的，但目前尚未还清。

公积金：8%的缴纳比例，单位加个人就是16%。

有了家庭数据，我们再查询统计局公布的“城镇非私营单位就业人员平均工资”的最近数据和“全市二手房成交均价”（采用二手房交易平台“某壳”最近一个月的数据，若没有成交均价，就看挂牌均价）来代入公式。

6.1. 昆明

2024年城镇非私营单位就业人员年平均工资为126,383元，换算每月约10,532元。

2025年12月的全市二手房挂牌均价为11,200元，上浮20%后为13,440元。

6.1.1 收入标准

公式：家庭税前年收入 ≥ MAX(工资基准收入 , 房价基准收入)

工资基准收入 = 126383×(3-0.5) = 315,958
房价基准收入 = (13440×(40+20×3))/10 = 134,400
家庭税前年收入 = MAX(315958 , 134400) = 315,958

结论：税前年收入取工资基准收入，需达到315,958元。

6.1.2 现金流标准

公式：(家庭税前月收入-净债务支出-赡养支出)/家庭税前月收入 ≥ 70%

家庭税前月收入 = 315958/12 = 26,330
房价总额 = 13440×100 = 1,344,000
房贷总额 = 1,344,000*0.6 = 806,400
房贷月供 = 3,228（公积金全覆盖）
车贷月供 = 200000*0.7/36 = 3,889
赡养支出 = 1,500
现金流 = (26330-3889-1500))/26330 = 80%

结论：现金流留存率为80%。

6.1.3 金融资产标准

公式：金融资产 ≥ 家庭税前年收入×3+赡养准备金

赡养准备金 = 200,000
金融资产 = 315958×3+200000 = 1,147,874

结论：金融资产需达到1,147,874元。

6.2 深圳

2024年城镇非私营单位就业人员年平均工资为174,478元，换算每月约14540元。

2025年12月的全市二手房挂牌均价为45,900元，上浮20%后为55,080元。

6.2.1 收入标准

公式：家庭税前年收入 ≥ MAX(工资基准收入 , 房价基准收入)

工资基准收入 = 174478×(3-0.5) = 436,195
房价基准收入 = (55080×(40+20×3))/10 = 550,800
家庭税前年收入 = MAX(436195 , 550800) = 550,800

结论：税前年收入取工资基准收入，需达到550,800元。

6.2.2 现金流标准

公式：(家庭税前月收入-净债务支出-赡养支出)/家庭税前月收入 ≥ 70%

家庭税前月收入 = 550800/12 = 45,900
房价总额 = 55080×100 = 5,508,000
房贷总额 = 5508000*0.6 = 3,304,800
房贷月供 = 14,090
家庭公积金月度总额 = 45900*0.16 = 7,344
车贷月供 = 200000*0.7/36 = 3,889
赡养支出 = 1,500
现金流 = (45900-14090+7344-3889-1500))/45900 = 74%

结论：现金流留存率为74%。

6.2.3 金融资产标准

公式：金融资产 ≥ 家庭税前年收入×3+赡养准备金

赡养准备金 = 200,000
金融资产 = 550800×3+200000 = 1,852,400

结论：金融资产需达到1,852,400元。

6.3 符合吗？

昆明市一个双职工家庭，包含各类津贴、加班费、年终奖的家庭税前年收入为315,958元，折合每月为26,330元。如果按照男女双方收入5:4来计算，男方税前月收入为14,628元，女方税前月收入为11,702元。

除去债务支出和赡养支出，每月家庭可自由支配收入为税前20,941。

包含赡养准备金在内的金融资产以及房产净值，家庭净资产约为169万。

深圳市一个双职工家庭，包含各类津贴、加班费、年终奖的家庭税前年收入为550,800元，折合每月为45,900元。如果按照男女双方收入5:4来计算，男方税前月收入为25,500元，女方税前月收入为20,400元。

除去债务支出和赡养支出，每月家庭可自由支配收入为税前33,765。

包含赡养准备金在内的金融资产以及房产净值，家庭净资产约为406万。

按照我对这两个城市的了解，这个家庭收入和净资产在当地算是中等偏上了，符合对“核心中产”的描述，而如果是一个没有父辈需要帮衬的家庭，那么净资产这项标准还可以进一步降低到昆明149万，深圳386万。

大家也可以在网上搜索一下自己所在城市的平均工资和二手房价，在根据自己的家庭情况套用一下公式看看是否符合自己对中产的认知。