这个问题在FIRE群里已经是“月经问题”，甚至到了“周经、日经”的程度，但几乎没人会问“要不要交职工医保”。也能理解，职工医保是摆在眼前的事，而养老保险属于“重要但不紧急”的范畴。趋利避害的本能让大多数人更关注眼前，毕竟​要现在就为几十年后的事付出成本，天然就是反人性的​。上班时没得选，必须交；但FIRE后有了自主权，很多人就开始犹豫了。

但这事很多人只考虑要不要交，却连基本的计算公式都没有研究过，完全不清楚交的这笔钱是基于什么算出来的，也不清楚退休时能拿到多少钱。这次索性一次性讲清楚，顺路看看从“回本”角度去考虑，需要多久回本。
 

先说结论，虽然现在延迟退休和增加了缴费年限，但国家社保的职工养老保险仍是极具性价比的！

不要因为延迟退休和增加缴费年限而盲目排斥职工养老保险，俗话说​“小孩子才分对错，成年人只看利弊”​，既然它目前仍是一个具有性价比的保险，那为什么要抗拒呢？如果单纯​因为讨厌某个事物，就连它对自己有利也要排斥​，那在我看来约等于是“以头撞南墙的方式，报复南墙”，最终的结果大概率​只会是自己头破血流​，而南墙岿然不动。

而且还要考虑到，仅靠职工养老保险，是没法在法定退休年龄时领取到足够丰厚的养老金的，你如果对此有期待，还需要叠加“个人养老金、商业年金险、投资储蓄”等方式来增厚自己的养老金（“企业年金”不在讨论范围内，毕竟和绝大多数人没有关系）。这些方式中，综合风险回报等因素，​对资金要求最少的其实就是职工养老保险​，且它基于国家信用。所以在我看来，​无论你计划通过哪些方式来增厚自己的养老金，职工养老保险都是最底下的那块砖​，是基石，如果你连这笔资金都捉襟见肘，那其他增厚养老金的方式在我看来对你意义也不大。
 

最后，如果你仍抱着“以后公式会变、政策说改就改……”等想法思考问题，拒绝一切与之不同的思考和建议，那其实后续的内容也都没必要看了，因为你对“不信”这件事已经产生了信仰，是一名狂热的信徒，别人说再多也没用。
 

预设条件

我们这里讨论的是社保中的“​城镇职工基本养老保险​”（后文简称“职工养老保险”），以我所缴费的城市“​深圳​”举例，缴费基数采用​下限​，也就是常说的60%档位，缴费比例采用灵活就业的比例，毕竟如果你就职于正规单位，这个是必交的，也由不得你。

为了简化计算过程，我预设一个极其夸张的缴费和退休条件：即过去20年，都是基于此时此刻的职工养老保险缴费基数来进行缴费；而退休也不是在若干年后，就在此时此刻。
 

这个条件极度的放大了需要缴纳的金额，也极度的缩小了能拿到的养老金。也就是说，​这是一个多缴费，少拿钱的预设条件​，但即使是这么夸张的预设条件，其实“回本”周期也远远小于大多数人的想象，也就是说，​职工养老保险是非常划算的​。
 

总共要交多少钱？

职工养老保险有一个缴费基数，深圳目前最新的缴费基数是2025年7月发布并执行的，基数下限是4,775元，上限是27,549元。这里的下限是上年度全省全口径城镇单位就业人员月平均工资的60%，上限是300%。

你可能会发现27549÷3×0.6=5,510，和4,775对不上，这是因为广东省的职工养老保险缴费下限没有统一按全口径“社平工资”的60%执行，而是分了两个档次，广州市及省直企业为5,510，省内其他地区企业为4,775。
 

深圳市的灵活就业职工养老保险缴费比例是21%，其中8%的缴费金额进入“个人账户”，12%进入“统筹账户”，剩下的1%则是进入了深圳特色的“地方补充养老保险基金”。为了和其他城市尽可能的对齐，我们这里就按照20%来算，那么最终计算得出每月的缴费金额就是4775×0.2=955。

按照这个数字连续缴纳20年，累计缴费955×12×20=229,200元，个人账户累计余额为4775×0.08×12×20=91,680。
 

再次提醒，​这里是简化计算，按照“多缴费”的方式来计算的​。

因为之前的缴费基数是比现在低的，所以无论是之前的月缴费金额，还是最终的累计缴费，都不会有上面所计算得出的那么高。
 

退休能拿多少钱？

退休时能拿到的养老金主要由两部分构成：个人账户养老金、统筹养老金。
 

个人账户养老金非常好计算：个人账户累计额÷计发月数

其中“计发月数”基于“晚退多得”的激励导向，对于越晚退休领取养老金的人，这个数字越小，那退休时每月拿到的也就越多。这里我们就按照目前男性63岁退休来计算，63岁退休的计发月数是117，用之前计算得出的个人账户累计余额91,680除以117，得出个人账户养老金的部分约为783.59元。

这里的计发月数虽然是117，并不代表第117个月后就不发养老金了，​养老金是活多久发多久的​，117只是用来计算金额而已。
 

统筹养老金计算公式稍微复杂一些：计发基数×(本人平均缴费指数+1)÷2×累计缴费年限×1%

深圳的计发基数为11,293，预设过去20年都是灵活就业最低缴费基数，那“本人平均缴费指数”就是0.6。

最终将数字套入公式：11293×(0.6+1)÷2×20×0.01=1806.88
 

最终，个人加统筹总计为：783.59+1806.88=2590.47。

同样再次提醒，这里也是​简化计算，你肯定不是现在退休​，而且这里没有考虑“个人账户养老金”的利息收益，而未来你退休时的计发基数，也极大概率会大于当前的数字，所以​这里是按照“少拿钱”的方式来计算的​。

也正是基于个人账户养老基金的利息收益和计发基数的计算方法，大家才会说养老保险具有“抗通胀”的效果。
 

多久回本？

按照我们极端的预设条件：过去20年，都是基于此时此刻的职工养老保险缴费基数来进行缴费；而退休也不是在若干年后，就在此时此刻。

这约等于用现在最高的缴费基数来缴费20年，因为过去的基数没这么高；然后再以现在最低的计发基数来领退休金且永不上涨，因为计发基数跟社平工资高度相关，未来的计发基数会大概率高于现在。

在这种极度保守和苛刻的条件下，多久“回本”呢？
 

你目前累计缴费229,200，每月能领2590.47，229200÷2590.47÷12=7.37年。也就是63+7.37=​70.37岁，你就领“回本”了​，目前的中国人​均预期寿命是79.25岁​，即使按照男性寿命更短来计算，也是​可以“白嫖”很多年养老金的​。

对于像深圳这样有“地方补充养老保险基金”的城市，如果按照文章开头的预设条件，把这1%补上，按照目前政策，退休是可以额外再多一笔612块钱的地方补充养老金，那么回本周期就会缩短到6.26年。

而且因为计算的非常保守，​实际的回本年限会比上面两个数字都小很多​。
 

也许有人会说，感觉自己活不到那么久。但反过来想，如果自己真的长寿呢？谁也不想经历“人活着，钱没了”的痛苦吧？再退一步讲，只要你缴纳职工养老保险，过后无论因何种原因离世，只要个人账户中还有余额，就会退回给家属，同时还会有丧葬补助金和抚恤金，不过这三笔钱的退还和发放不是本文重点，如果有兴趣大家可以自行了解。

就像前文所说，​如果职工养老保险这笔钱对你不是重大负担，建议给自己买上​，如果是重大负担，那的确是形势所迫，没什么好办法。
 

那如果我期望退休时能拿到更多的养老金，是不是单纯提高缴费金额，甚至顶着27,549这个基数上限来缴就可以了呢？答案是可以，但不是很有性价比。

如果所有条件不变，不考虑“地方补充”，把缴费基数从4,775变为27,549，虽然每月的养老金的确提高到了9038.06，但“回本”年限也从7.37年上升为12.19年。从这个角度去看，职工养老保险这套公式是有利于穷人的，有​明显的“劫富济贫”倾向​，缴费更多的人，虽然能拿到更多的养老金，但和缴费的累计金额明显不成正比。
 

其他增厚养老金的配置顺序？

如果你期望拿到更多的养老金，且有得选，那么通过灵活就业方式按照​基数下限来交职工养老保险​，且尽可能多的​延长缴费年限​，然后省下的钱用来交​“个人养老金”​。个人养老金的理财产品按照自己的风险偏好来，偏好低选债券基金，偏好高选宽基指数基金，个人建议针对这种几十年以后才用的钱，可以​选宽基指数基金​。
 

如果你每年1,2000的个人养老金上限也交满了，但仍不满足，期望获得更多的养老金，这时候看你自己的投资理财水平，如果理财水平明显超过商业保险公司的年金险给到的利息，那就自己理财，注意管好手，别提前把钱花了就行。如果理财水平不达标，就返过头把职工养老保险按照更高的基数来缴，如果已经达到上限，再去买“商业年金险”，也就是​商业年金险是在职工养老保险、个人养老金都买满，且自己缺乏理财水平时的最后选择​。
 

我个人​非常不建议完全不购买“职工养老保险、个人养老金、商业年金险”中的任何一项，而只靠存钱或投资理财来养老。​前三者是专款专用，有流动性限制，只有等自己达到退休年龄时才可以领取，对于“养老”这件事来说并不是坏处，反而是好处。

如果不理解，可以试问过去有没有至少一件事，是自己坚持了十年以上，虽然做起来并不快乐，但对自己却是有益处的？如果答案是否定的，那凭什么认为自己可以几十年如一日的存养老钱，且遇到任何诱惑和困难，都绝不动用这笔钱呢？

完